住宅ローン攻略法
我が家を注文住宅で建てるにしても、
分譲住宅を購入するにしても、
自己資金と親御さんなどからの援助のみで
我が家を手に入れるなんてご家族は、
ほとんどお会いしたことありません。
多くの皆さんが、「住宅ローン」の利用を考えます。
住宅ローンの借入額は、
家造りにおける資金計画の「鍵」を
握っているといっても過言ではありません。
ローンの借入額を検討する時には、
２つの借入金額を確認しておきたいものです。
こんにちは！
自然素材で木の家造り、茨城県つくば市のヒダモク三代目、
快適住宅アドバイザーの肥田です。
２つの借入金額とは、
①：収入額から算出する、借入可能な上限額
②：返済額から算出する、無理ない返済可能額
です。
住宅ローンを借りようと金融機関に相談（申込）をすると、
金融機関は年収から融資額を算定してきます。
各金融機関では、収入に占める返済額の割合の上限を設定しています。
この割合のことを「返済比率（返済負担率）」といいます。
返済比率は、年収400万円を境に異なります。
年収400万円未満の場合、銀行系は35％、
住宅金融支援機構のフラット35は30%
年収400万円以上ならば、 銀行系は40％、
住宅金融支援機構のフラット35は35%
までは、返済可能と判断されます。
ただし、
この返済比率には、住宅ローンの返済だけでなく
自動車ローンや教育ローンなど、
あなた名義の全てのローン返済額を合算して計算します。
だから収入がたくさんあっても、何かしらの返済額が多い場合、
融資額が制限されることもあります。
最近多いのが、
携帯電話を割賦購入で機種変更されている方。
その割賦代金もローン返済額と見なされますから、注意して下さいね！
これらを踏まえた上で、
自分が幾らまで借りられるか把握しておきたいものです。
ただし、
借入可能限度額まで実際に借りようとする計画は、
家計破綻の元ですからご注意下さいね。
では、幾らまでなら借りても良いのでしょう？
それは、
それまで毎月支出していた家賃や駐車場代・共益費＋α
といったところでしょうか。
それなら、無理なく毎月の返済も出来ますし、
お子さんの教育資金を積み立てることも出来るでしょう。
実際に借りる場合は、住宅ローンの返済比率の上限まで
借り入れるのではなく、返済比率20～25％程度で計画したいものです。
家を建てた、買った経験のある知人達から、
こんな話を聞いたことがあります。
マイホーム計画をスタートさせて、
土地探し、家探しを始めると、
最初は分かっていたのに、いつの間にか
家を買うこと、
建てることが、
ゴールの様に思えてしまう時期があったそうです。
そんな時は、
「もう少し予算を増やせば、この土地が買える。」
なんて考えが頭をよぎって、借入額を増やそうかと考えたそうです。
「我が家」は、人生の目的ではありません。
これからの人生を愉しむための、ベースキャンプです。
その事を心に刻んで、しっかりした資金計画を立てて、
満足度の高い家造りをして下さいね。
ヒダモクでは、地元の樹と自然素材を用いた
木ごこちいい家づくりを提案しています。
「自然素材」が健康にも環境にも良いことは、何となくわかっていても
「自然素材の家は高い！」と思っている方は、とても多いです。
あなたもそうかもしれませんね。
しかし、費用対効果を考えると、
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